如何在2025年解决债务和削减信用卡账单，以及避免陷阱

新年到了，你决定着手处理你的财务问题。

你深吸一口气，拿着笔记本电脑或手机坐下来，看看你的支出……然后有了一个令人讨厌的惊喜。不要感到沮丧。全英国数百万人现在正经历着完全相同的感受。你并不孤单。因此，让我们解决这些债务。

如果你超支了该怎么办

首先，如果你在网上订购了商品或服务，在大多数情况下，你有14天的时间可以改变主意，取消购买，退回你买的东西。所以，如果你对销售感到后悔，只要与零售商联系并取消订单！

保持基本预算

处理你的消费是令人沮丧的。所以在做预算的时候要保持简短。给自己最多15到30分钟的时间做一个小预算，只够支付你每个月的主要收入和支出。不要沉默地做这件事，这会让事情变得更糟。

播放一些音乐，或者把电视放在后台。在你的手机或时钟上设置一个计时器，这样你就知道什么时候把预算收起来，去做一些更有趣的事情。一定要记下来：

任何贷款或信用协议抵押贷款或租金保险信用卡付款（平均）能源账单市政税水费账单电信账单

这些是你的主要开支。我们可以通过与新的或现有的服务提供商谈判达成更好的协议来减少这些费用，但这些都是你必须付出的代价。在另一栏中，估计一下你在哪些方面花了钱：

食品、交通、娱乐、外出就餐和其他费用

如果这看起来有点难以承受，那么免费债务慈善机构StepChange在其网站上有一个简单的预算制作器。这是行业标准的“收入和支出表”（I&E），如果你需要支持你的账单，金融或公用事业公司会要求你填写。所以做一次就不用再做了。

接下来会发生什么？

好了，你已经完成了最难的部分。给自己一个休息/奖励！花一天时间做预算。好了，当你回来的时候深呼吸，因为是时候寻求帮助了。如果你每个月没有剩余的钱，或者你的钱不足以应付紧急情况，那么你就是经济困难的典型代表。

这意味着所有受监管的企业都有义务针对你的个人情况提出解决方案，帮助你度过难关。这可能包括从减少付款到创造性的方法来帮助你减少开支的任何事情。

但是等等!即使你每个月都有一些剩余的钱，但不足以应付紧急情况，比如汽车抛锚或意外的账单，那么你也可能被认为处于经济困难之中。不过，不要试图自己解决这个问题。联系你欠钱的公司，请他们帮助你。

如果你只需要几个月的时间来收回你的现金，和你的银行谈谈，看看他们是否可以给你一个临时透支或支付你欠他们的钱的假期。你的银行有义务尽其所能帮助避免情况变得更糟。

你的银行不会把你花的每一笔钱都注销，但它可以让你在费用和利息上有所减免，直到你重新掌控自己的财务状况。如果你的银行或信贷提供者拒绝帮助你，或者使情况变得更糟，向金融申诉专员投诉是免费的。

如果你需要长期的帮助，那么StepChange可以介入并与你的债权人协商。StepChange会要求你提供你已经准备好的预算信息，并制定一个量身定制的计划，计算出你每个月能支付的费用。然后他们代表你联系所有的债权人。

警惕那些声称是官方债务管理服务的网上企业。只有StepChange免费提供这项服务。不要被那些提供“简单”IVAs或破产解决方案的公司所欺骗。这些方法并不能神奇地解决你的债务，它们可能会让你多年没有信贷，资源有限。

如果我想减少自己的债务呢？

好样的！对于那些没有陷入严重财务困难，但想要将债务“整合”到更易于管理的还款计划中的人来说，有很多选择。一些信用卡交易允许你以零利息将债务转移给他们。

这些被称为零余额转帐卡。这种信用卡给你一个固定的时间框架，在此期间你不需要支付任何利息。目前一些最好的交易可以给你长达两年的无息付款。

余额转帐卡实际上是一种无息贷款，可以让你偿还一笔甚至多笔债务，包括贷款。你也可以申请无息购买信用卡，在规定的时间内免费使用，这样你就可以在紧急情况下获得资金。然而，重要的是你不要忘记黄金法则：

在收到卡片时把它剪掉，永远不要使用它。用这些卡购买新商品的利息要比普通信用卡高得多。计算出你每个月需要支付的金额，以便在无息还款期间还清信用卡，将其设置为你的月供，并设置自动还款，以便在到期日从你的账户中消失。在你的日记本或手机日历上写上免息期的截止日期——但要提前一个月。这是为了让你可以找到另一笔交易，如果你还没有还清所有的钱。否则，利率可能会高得惊人。

moneyysavingexpert在他们的网站上有所有最新的交易，你可以做一个“软”信用检查，这将让你知道你是否有资格获得该卡，而不会影响你的信用参考文件。如果你有未偿还的债务，你不能转移到零利率信用卡上，你可能想把剩下的钱转到个人贷款上。

这里需要做一些计算。如果你借更多的钱，你会得到更低的利率，但这仅仅意味着你最终会欠更多的钱。你可以考虑通过延长付款期限来减少每月的付款金额。但从长远来看，这也会让你付出更多的代价。

最后，不要忘记信用社。这些神奇的组织是银行的小版本，由会员拥有，并不专注于从你身上获利。你经常可以从信用合作社得到很好的贷款交易，当你重新控制你的财务状况时，他们也有很好的储蓄账户。

马丁·詹姆斯（Martyn James）是一位著名的消费者权益活动家、电视广播播音员和记者。“我试用了乔治亚·托佛洛（Georgia Toffolo）的常用洁面乳一周，它消除了我圣诞节后的痘痘。”